Desenrola Brasil podría reducir la morosidad en el país hasta en un 40%
“Es muy malo que la gente quiera comprar algo y no pueda porque tiene una deuda atrasada. Quería comprar algunas cosas para mi casa, que necesito y no puedo comprar por estas deudas: una alacena, una estufa. Ahora, tenía una deuda con un televisor y un guardarropa, pero estaba en la tarjeta de crédito de mi hermano. Si hubiera pagado mis cuentas, hubiera comprado con mi tarjeta”, revela.
Márcia espera poder participar en Desenrola Brasil, el Programa de Renegociación de Deuda de Emergencia para Personas Morosas, lanzado este martes (6) por el gobierno federal, en Brasilia. “Será un adelanto para mí, porque saldaré mis deudas y podré comprar mis cosas que quiero comprar para mi casa”, dice.
La Medida Provisional (MP) 1.176/2023, que establece el programa, fue publicada en el Diario Oficial el martes (6) y entra en vigor de inmediato. Pero, para convertirse en ley, deberá ser votado y aprobado por el Congreso Nacional en un plazo de 90 días.
Desenrola Brasil pretende juntar deudores y acreedores para que la deuda pueda ser renegociada y se termine la situación de default. Habrá dos pistas. En el primero, las personas que ganen hasta dos salarios mínimos o que estén inscritos en el Registro Único (CadÚnico) del gobierno federal – y que fueran negativos hasta el 31 de diciembre de 2022 – podrán liquidar sus deudas de hasta R$ 5 mil .
Término
El pago puede hacerse en efectivo o en cuotas. dentro de 60 meses, con descuento y menor interés. El dinero para pagar las deudas se puede obtener a través de un préstamo con una institución financiera, que puede ser garantizado por el Fondo de Garantía de Operaciones (FGO) del Gobierno Federal.
La segunda gama, según el Ministerio de Hacienda, está destinada únicamente a personas con deudas con el banco, que puede ofrecer a sus clientes la posibilidad de renegociar directamente. Estas operaciones no estarán garantizadas por el Fondo FGO.
De acuerdo con el Ministerio de Hacienda, el programa funcionará a través de una subasta inversa entre acreedores, organizada por categoría de crédito, donde quien ofrezca el mayor descuento será incluido en el programa, presentará la deuda con descuento para renegociar con personas físicas y tendrá la garantía de su deuda será pagada.
Aquellos que ofrezcan menos descuento quedarán fuera del programa. Por tanto, es posible que el deudor no encuentre todas sus deudas para renegociar en Desenrola.
especialistas
El director de Relaciones Institucionales de la Asociación Brasileña de Defensa del Consumidor (Proteste), Henrique Lian, considera el programa “extremadamente relevante en el contexto actual de sobreendeudamiento de una parte importante de la población brasileña”.
Para la economista Carla Beni, de la Fundación Getulio Vargas (FGV), la medida es importante para que las personas de menores ingresos puedan “respirar e incluso poder volver a consumir”. Incluso afecta la salud mental”, dice.
Ella cree que el programa podría reducir la morosidad hasta en un 40% en el país, que actualmente afecta a 66,08 millones de personas, o el 40,6% de los brasileños adultos, según datos publicados en mayo por la Confederación Nacional de Comerciantes (CNDL) y por el Credit Servicio de Protección (SPC Brasil). Carla señala, sin embargo, que será importante pensar en campañas para lograr que los deudores se adhieran al programa.
“Va a necesitar orientación y mucha publicidad, porque va a necesitar un celular y todo se hará en línea. Es necesario esperar a los próximos pasos para ver cómo se utilizará la aplicación, cómo se insertará en la plataforma y qué tan fácil será unirse. Como tenemos una experiencia con Pix y Brasil tuvo una adhesión espectacular, creo que tenemos no solo una condición técnica y tecnológica, sino también la adhesión de la propia población (al nuevo programa). Ya está acostumbrada a usar el celular”, señala.
Consumo
Izis Ferreira, economista de la Confederación Nacional de Comercio de Bienes, Servicios y Turismo (CNC), cree que el programa podría impulsar el consumo de las familias brasileñas.
“El crédito funciona hoy como un importante condicionante del consumo, no solo de productos que necesitan un plazo de pago, con mayor valor agregado, sino también de productos y servicios cotidianos que se consumen de manera inmediata. Entonces, el crédito hoy es un apoyo para el consumo de productos de primera necesidad y de mayor valor agregado”, señala.
En una nota, la Federación Brasileña de Bancos (Febraban) informó que el programa está en línea con las negociaciones realizadas en los últimos meses entre la institución y el gobierno federal.
“Cuando entre en funcionamiento, los bancos harán su aporte para que Desenrola reduzca el número de consumidores negativos y ayude a millones de ciudadanos a reducir sus deudas”, dice una nota de Febraban.
En opinión de Ione Amorim, coordinadora de Servicios Financieros del Instituto Brasileño de Defensa del Consumidor (Idec), la urgencia con la que se lanzó Desenrola Brasil es importante, pero faltaba un poco más de diálogo con la sociedad civil. Y entonces hay algunas dudas sobre el programa.
Ella cuestiona, por ejemplo, cómo los consumidores que recurran a Desenrola Brasil serán tratados por la institución financiera en el futuro. “Hoy, cuando tenemos un descuento muy grande (en un banco), este consumidor está restringido dentro de esa institución, si volverá a intentar un crédito”, opina.
Además, Ione llama la atención sobre las deudas que ya están vencidas y que ya no se deben cobrar, pero que pueden ingresar a la Desenrola. “¿Quién llevará a cabo este análisis?”, pregunta.
descuentos
Otro punto destacado por ella es sobre el valor de los descuentos. “Esta población de bajos ingresos es extremadamente acosada por empresas que ofrecen créditos extremadamente depredadores (con tasas de interés muy altas). Entonces, ¿cuál es el valor de estos contratos que serán objeto de este acuerdo? ¿La cantidad total ya incluye tasas de interés abusivas? Cuando hablas del descuento, y no hay parámetro, ¿cuál es el benchmark?”, pregunta.
Además del programa, un motivo de preocupación para Ione se refiere a las deudas futuras que pueden volver a involucrar al consumidor después de que se cierre el programa, en diciembre de este año.
“Este consumidor, sin ninguna preparación, que fue acosado (para sacar crédito), sigue siendo rehén de los mismos tipos de acercamiento. Es muy probable que parte de este público, para diciembre, que es el límite de este programa, vuelva a estar endeudado. Una porción muy grande de ese segmento, que gana hasta dos salarios mínimos, son jubilados y pensionados, que están muy expuestos al tema de los créditos de nómina”, advierte Ione.
Ione dijo esperar que el reglamento que hará el Ministerio de Hacienda y la consideración del asunto por parte del Congreso Nacional abran espacio para un mayor diálogo con las entidades de protección al consumidor.
Henrique Lian, de Proteste, dijo que creía que el programa podría ser complementado en el futuro “con acciones de carácter normativo y educativo con miras a prevenir la insolvencia recurrente”.
La preocupación es la misma que la de Izis Ferreira. Para ella, si no hay un programa de educación financiera para las familias, se corre el riesgo de que la morosidad siga siendo un problema cíclico en el país, con periodos de mejora y otros de empeoramiento.
Según la CNC, en mayo de este año, el número de personas con deudas a más de 90 días representaba el 45,7% de los morosos. Esta es la tasa más alta para un mes en tres años y ha estado creciendo desde diciembre de 2022 (43,9%).
“El crédito ganó relevancia en la pospandemia como condición para el consumo. La gente está enfocando demasiado el gasto en sus tarjetas de crédito. Ante este contexto, la preocupación que tenemos que tener es: ¿vamos a rescatar a este consumidor del incumplimiento, pero luego entenderá que necesita ser un poco más cauteloso, programando y planificando al usar el crédito? Al mismo tiempo que el acreedor lleva a cabo la renegociación, tiene que estimular intensamente la conciencia financiera de este consumidor. De lo contrario, seguiremos viendo este ciclo de default”, dice el economista.
Antes de la edición del MP Desenrola Brasil, la CNC estimó que el porcentaje de familias con deuda a más de 90 días solo caería al final del día, cerrando 2023 en 44,5%. Sin embargo, con el lanzamiento del programa, la confederación hará un nuevo pronóstico.
por defecto
Según Izis Ferreira, a pesar de que el programa está más enfocado en el público de menores ingresos, la morosidad también creció en la clase media. Por lo tanto, para ella sería importante incentivar la renegociación de deudas también para este tramo de ingresos.
Para quienes tienen dificultad para mantener el presupuesto bajo control, la economista Carla Beni tiene dos consejos: el primero es hablar con todos los miembros de la familia para entender cuánto se puede gastar sin comprometer los ingresos. El segundo es anotar, en una hoja de cálculo de computadora o incluso en una hoja de papel, todas las facturas que deben pagarse.
“La gente debería hablar más dentro de sus familias sobre sus cuentas a pagar y sus deudas”, explica Carla. “Y también haz una lista de facturas a pagar. Un simple papel con un bolígrafo ayuda mucho a poner -en meses venideros- todas las facturas que tiene que pagar esa familia que ya están comprometidas. Esto incluso se puede colocar en la puerta del refrigerador. Esto ayuda a que toda la familia avance en la misma dirección, porque la reducción de deudas trae alivio, comodidad y calidad de vida para todos en la casa”.
El ministro de Hacienda, Fernando Haddad, dijo, el martes (6), que Desenrola tendrá una educación financiera. El lunes (5), Haddad había dicho que el programa debería entrar en vigor en julio.
Foto de © Marcello Casal JrAgência Brasil
